1折首付购车“年利率”超10%，以租代购已经分期付款？浪掷者易“掉坑”

　　作家：橘安 

　　跟着节后汽车价钱战升级，不少浪掷者把买车列入“待办清单”，在选车、购车过程中，配套的汽车金融就业有筹办是浪掷者的遑急考量。汽车金融就业商时常以廉价首付、低息贷款、廉价车险等优惠条目劝诱购车者，但背后可能荫庇精巧，浪掷者需要擦亮眼睛。

　　近日，第一财经记者留意到，1折首付购车的“以租代购”模式在汽车之家平台出现，经记者了解，这一就业的提供方是吉利国际融资租借有限公司(下称“吉利租借”)，该模式下，优惠的首付及利息背后，浪掷者购车推行上要承担5%~10%的高额“利息”。

　　国内还有不少提供“以租代购”就业的平台，即以“租”的体式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付，这种模式大大缩短了购车门槛的同期，也带来了不少纠纷。

　　法律东谈主士指示，“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来雷同，但实质上弥散不同。浪掷者要明确付款项名目、公约类别等要津信息，也要护理是否产生了无用要的用度。

　　1折首付购车再现

　　记者掀开汽车之家手机APP，遴荐车主就业后，菜单栏出现1折开新车、车主贷、廉价车险等就业项目。先容页面夸耀，1折首付是汽车之家与“吉利车管家就业有限公司(下称‘吉利车管家’)”配合推出的“以租代购”的金融有筹办。

　　浏览页面夸耀，1折首付提供的就业涵盖大大王人汽车品牌，在有筹办推介页面，汽车品牌、汽车车型、首付房钱、月付、期数等信息被列出，但年化利率需要用户进一步研讨。经记者研讨，每款车型最长年化利率不一。以“比亚迪-秦PLUS 2023款 冠军版DM-i 120KM超越型”为例，厂商携带价为13.58万元，在1折首付有筹办下，首付1.36万元，分为60期，月付3110元。按此研讨，年化利率高达10.54%。

　　多家股份行信贷司理对记者说，该款车型的车贷有筹办可给出的年化利率鲁莽在3%驾驭，并称“对于车贷来说，越过10%有点夸张，高于5%的年化利率算比拟高了。”

　　一位来自杭州临安的比亚迪汽车4S店销售东谈主员告诉记者，该款车型在店内享受“首付2折起、第1年免息”的优惠计谋，与某国有步履直签约，5年期，若两年还清则年化利率约为2.5%，若5年还清则年化利率约为4%。

　　记者点击该有筹办提供的“商家书息”按钮后，夸耀“吉利国际融资租借(天津)有限公司”(下称“吉利租借天津”)，并附有联系样貌。

　　记者拨打该电话并接通东谈主工就业后，对方清爽，“以租代购”不是传统意旨上的“租车”就业，其是指客户通过支付低首付的样貌“购”得新车，在该有筹办下，平台承担第一年的车险用度，车主从第二岁首始支付。该责任主谈主员还清爽，公司通过与线下汽车金融客户司理配合，让客户司理协助客户与吉利租借坚强公约，购车用度、利息用度等具体细节由客户司理与购车者进行协商。

　　体验过1折购车就业的车主小黑(假名)告诉记者，在这种模式下，对方以“分期买车”的样式先容通盘历程，并称第一年车辆挂靠在平台，第二年智力过户。“等坚强公约期，发现租期1~3年不等，租期截止智力调换车辆悉数权。”小黑说，支付首付款后，每个月定时支付房钱(颠倒于利息)，但坚强的是租借公约。

　　以租代购靠谱吗？

　　不啻吉利车管家，国内还有不少提供以租代购就业的平台，包括弹个车、梦享车、花生好车等。举例，弹个车“1成首付”先容页面称，在该模式下，用户可分48期还款，同期含购置税首年保障。

　　有业内东谈主士对记者说，这种强调1折购车的模式，是用户以低首付租车1年后，再遴荐分期、续租或买断的销售模式，被称为“以租代购”。左证平台的不同，有“1+3”模式、“3+0”模式，还有“4+0”模式。

　　在“1+3”模式下，浪掷者支付完1年房钱后，可遴荐续租、退租或购买车辆三种有筹办。从事汽车销售业务多年的吴涛(假名)说，若浪掷者遴荐贷款购入车辆，则需要再与平台保举的金融机构坚强贷款公约，此时，浪掷者仍需要支付一定比例的首付款，此前一年支付的房钱并不可成为购车时的抵补款。

　　上述东谈主士也示意，不少平台经受的是“1+3”模式，即1年租约到期后，再次通过信用审核后遴荐最长3年36期分期贷款购买，“从次年起算，汽车的悉数权才算转动到购车者名下。”

　　吴涛对记者说，“3+0”模式和“4+0”模式是指，购车者以租车体式租下一辆车，比及3年或4年付清一齐房钱之后，车辆才包摄于用户，“模式上很像分期贷款，但实质并不疏导。”

　　岂论是“1+3”、“3+0”已经“4+0”模式，其根底所以“租”的体式让购车者付出比“分期贷款”更低的首付。据记者了解，当下市面上汽车金融公司给出的个东谈主车贷首付比例广泛在20%，而银行机构的首付比例会更高，鲁莽在30%~40%。

　　记者尝试联系上述多个提供1折首付就业的平台，客服东谈主员称需客户本东谈主致电，若遭逢公约问题，可径直进行后台投诉，经分派后会有责任主谈主员联系客户。

　　记者在各大投诉平台留意到，有不少对于以租代购业务的投诉，大多相聚在汽车贷款额度前后不一致、提前还款被拒、还款完成后看成典质的车辆未实时过户等问题。

　　车主小白(假名)对记者说，通过吉利租借车贷业务贷款5万元，还款7个月卤莽1.2万元，当今贪图提前结清，服从仍需要还款5万元驾驭，“业务员也联系不上了。”

　　办理过该业务的发发(假名)也说，“办理贷款时，业务员未示知提前还款需交纳背约金”，所展示的贷款页面上，应酬而未付房钱、剩余租借本金、利息、留款价购、背约金、其他应酬款项等内容被列出，这些类标的总数度比推行贷款金额要向上两三万元。

　　吴涛说，他就业过的客户中有不少刚毕业的年青东谈主和低收入群体，对他们来说，这种模式能为他们省俭一笔不小的开支，大大缩短购车门槛。“这两年还有不少客户从事网约车就业，尝试通过以租代购的样貌减少参预成本。”他说。

　　不外，在浪掷者参与的过程中，仍有风险需要留意。中国政法大学民商经济法学院莳植孙颖合计，有的浪掷者本思以按揭的样貌购买车辆，却在未被示知的情况下，被销售办理成了融资租借业务，天然首付比例很低，但浪掷者最终可能会付出高于银行利息的房钱。

　　“一定要仔细阅读公约内容。”一位从事过汽车金融维权业务的债务讼师告诉记者，“以租代购”和“分期付款”业务模式看起来雷同，但实质上弥散不同。以租代购模式下，车辆悉数权包摄于出租方，贷款买车的车辆悉数权包摄于购车者，与第三方平台是贷款关系。

　　他指示谈，浪掷者要明确付款项名目、公约类别等要津信息，也要护理是否产生了无用要的用度。通过融资租借买车的购车者一朝背约，如未依期交纳租借用度，租借公司有权把车收回，不仅如斯，浪掷者还可能承担背约金等。

　　天眼查数据夸耀，吉利车管家缔造于2016年10月18日，注册本钱5000万元，控股鼓动为吉利租借。吉利租借的鼓动为中国吉利保障(集团)股份有限公司(下称“中国吉利”)捏股69.44%、中国吉利保障国外(控股)有限公司捏股30.56%。

　　吉利租借缔造于2012年9月，注册本钱145亿元，是中国吉利下属绝顶从事融资租借业务的全资子公司。吉利租借旗下业务涵盖小微金融、企业融资、汽车金融、吉利生意保理、汽车筹办性租借等15个劳动部，而汽车筹办性租借业务(吉利车管家)为吉利租借旗下汽车金融劳动部的三项业务之一，另外两项业务分袂为：对公融资租借业务、零卖融资租借业务。

　　公开信息夸耀赌钱网官网，汽车之家是汽车浪掷者在线就业平台，于2021年在港交所挂牌上市，2016年获中国吉利16亿好意思元注资入股，后者捏有平台47.4%股权。2020年，中国吉利财产保障股份有限公司收购其26%股权。